最近一段时间，保险越来越热，身边不断有朋友咨询我某个保险应不应该买。在回复完对某保险的具体意见后，我总会追问一句，其他保险产品配了吗?保险产品配齐了吗?大部分小伙伴会一头雾水地问我，什么?还要买其他保险产品?我就买这个重疾险/医疗险难道还不够吗?

  在应对家庭各种潜在风险时，单一的保险产品当然是不够的，至少需要配齐“家庭保障四件套”。

  家庭面临的主要风险，一是健康方面的风险，二是因意外或其他问题造成的身故、残疾的风险。

  面对这两方面风险，医疗险、重疾险提供健康方面的保障，寿险、意外险提供身故、残疾方面的保障。这四类产品将健康、身故、残疾等常见风险隔离于家庭财富之外，对家庭财富形成比较完善的保障，合称“家庭保障四件套”。

  去年大火的《我不是药神》，想必大部分人都看过。电影中的人物在患慢性白血病后，需要服用一种叫“格列宁”的特效药，一盒需要4万，每个月需要服用一盒。高昂的治疗费用挤垮了许多患病家庭。

  人类都是吃五谷杂粮的，一生中不可能不生病。生了严重疾病后的直接影响，就是在短期内会出现一大笔治疗费用。甚至有可能像《我不是药神》中一样，因为高昂的治疗费用活活压垮一个家庭。

  是不是感觉还挺恐怖的。放轻松，医疗险能够在一定程度上帮助大家解决“没钱治疗”的担忧，报销治疗过程中的合理花费，并且保费不贵。以一个父母均为40岁、孩子10岁的三口之家为例，投保一年的住院医疗险花费在2000元以内。

  严重疾病对家庭的冲击，除了“没钱治疗”，还有“治疗完没钱”。严重疾病在治疗后，患病人需要康复休养，会有短则半年长则五年的时间无法正常工作。除非家里有矿，要不然在最近一段时间内家庭收入肯定会大幅度的降低，但是家庭的“刚性支出”，比如房贷、车贷、孩子的教育花费不会少，康复休养需要的营养费护工费也少不了。试想下，刚和病魔做完斗争，就要拖着康复中的身体担心下个月的房贷怎么还，孩子的辅导班费用从哪省，“治疗完没钱”的情况也挺折磨人。

  重疾险提前给付的特点，就为了应对“治疗完没钱”的情况。提前给付，是指达到合同约定的理赔条件，就赔付约定保险金额。如果一个家庭的经济支柱投保了相当于3-5年收入保额的重疾险，哪怕患病后需要休养3-5年也无需担心，因为重疾险的赔付已经提前弥补了这一块的损失。

  总结下，当严重疾病发生后，医疗险花多少报多少，解决“没钱治疗”的风险;重疾险保多少赔多少，不至于让疾病影响家庭正常生活，解决“治疗完没钱”的问题。医疗险和重疾险搭配起来，能够给予较全面的健康保障。

  中年人夫妻面对的家庭责任，就像俗语所说“上有老，下有小”。往上是双方父母，4位老人，需要承担部分赡养的费用;往下是1到2个孩子，需要供孩子吃穿教育。更别提每月的房贷、车贷等刚性支出。一旦有不测发生，告别了这样一个世界。谁来养老婆孩子?谁来养父母?

  寿险就为了解决大家这方面的担忧，一旦有极端情况出现，人走了，还可以尽一份对家庭的责任，可以给家庭留一笔钱，用来还房贷，养孩子，养父母。

  优先推荐定期寿险，价格低保额高。投保时选择覆盖家庭责任最重的一段时期。具体覆盖多长时间，要结合房贷、孩子的情况、父母的情况考虑。保额最少需要覆盖家庭债务缺口，也就是房贷车贷等贷款之和，预算宽裕可以将抚养子女、赡养父母的花费也考虑进来。

  还有一类寿险叫终身寿险，价格高于定期寿险。投保人在保障之外往往会有财富传承、财产隔离等个性需求，本文暂不讨论。

  意外险的意义和寿险类似，是在意外发生时，家庭能够得到一份补偿，尽到对家庭的责任。由于产品最简单，不多解释。

  以上，配齐了医疗险、重疾险、寿险、意外险这“家庭保障四件套”，保险配置才算完备。每一类产品具体如何明智的选择，投保的时候有什么需要注意的几点，之后的文章中再一个一个险种讨论。

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