消费金融具有审批速度快、服务方式灵活等特点，大部分业务为无抵押纯信用类贷款。但由于金融机构信息孤岛现象严重，数据缺乏开放共享，征信机构与用户个人信息严重不对称，导致消费金融行业长期存在着多头借贷、共债过多、过度授信等问题。在解决消费金融信用问题上，区块链技术发挥着重要作用。
作为一家科技驱动的持牌金融机构，马上消费金融自成立以来，将区块链和AI、云服务、大数据等作为发展重点，已成长为行业内具有领头羊的消费金融企业。资料显示，马上消费金融目前拥有自主开发的400多套与零售信贷相关的AI系统，并已经自主构建700个核心系统，申请了220多项专利，其中涉及区块链专利10余项，累计研发投入超8亿元。
那么，消费金融与区块链技术到底可以擦出怎样的火花？马上消费金融的区块链研究与应用场景落地了哪些项目？日前，《证券日报》记者深度对话马上消费金融CTO蒋宁，探寻马上消费金融布局区块链的底层逻辑。
《证券日报》记者：马上消费金融有自主研发全新的应用平台“马上金融区块链平台”，能否详细谈一谈目前该平台的情况？您认为区块链技术在哪一个领域将是“刚需”？
蒋宁：目前该平台正在网信办落实备案，是马上消费金融结合自己及业务生态合作方的实际业务需求及区块链应用的内在特点、工程方法，基于马上消费金融云技术和BaaS理念筹建的一个提供可信计算环境、可信数据存储、可信身份认证和可信时间戳服务的区块链即服务平台。为企业内部、合作方、商户方和行业组织的区块链应用场景——例如资产证券化需求，提供一站式开箱即用的服务能力。该平台采用多链并行架构以提升性能，初步设计目标TPS5000+，解决分布式共识时效率不高的问题，以便潜在应用场景中彻底替代中心化系统。针对场景实际，聚焦于提供网络安全性和可扩展性，提供多通道、模块化、组件可插拔式的架构；通过隔离链码运行、交易共识来优化网络扩展性和性能；为公司可以提供一个可信区块链网络，当中的成员身份和交易账目可由授权机构进行审计。
另外，信息大规模相互连通的场景下，保证信息数据安全、有序、高效的流动，是区块链技术最核心的内在价值，也即所谓“刚需”领域。以这个特点为衡量标准，如果某个领域内参与方之间信任基础较低、强烈需求信息流动与发布的公信力，那就尤其适合满足零知识证明协议要求的区块链应用。
比如政务数据跨部门、跨区域的协同利用；金融场景的贷款融资、机构风控、部门监管；贸易领域的跨境清结算、支付、票据；民生领域的教育、医疗、公益等等。将区块链结合云计算物联网、人工智能等信息技术，应用互联网运营手段，都可能升级出新形态的爆款业务场景。不远的将来，也许这些领域的问题就不再是怎么回事要用区块链，而是为何不用区块链了。
《证券日报》记者：您认为区块链在金融领域大规模商用的路在何方？马上消费金融区块链技术在消费金融行业应用的实践与心得是什么？
蒋宁：区块链技术的本质是在无信任基础的多方之间，通过共同见证的方式达成不可篡改的一致共识。我们大家都认为其商用思路也要以这一技术特质为基础。马上消费金融在区块链应用的实践中，主要有以下几类问题和总结。
一是技术方面。分布式系统共识效率低、时间长，相对传统中心化系统单位时间解决能力不占优势——这样的一个问题的解决有一定技术门槛，传统通过系统弹性横向扩展的解决思路在这里不适用。因此，如何合理设计并行结构提升吞吐量，且满足金融场景的数据一致性要求是一个挑战。
其次是成本方面。虽然总体上看区块链系统相对中心化系统在维护、保障、运营等功能方面的人、财、物力成本有优势，但现有中心化系统仍可满足一般业务需要，使用区块链技术替换它本身也会带来额外支出。因此，需要深刻理解实施区块链系统带来的业务价值，正确估计其带来的成本变化，合理安排系统迭代的生命周期才能克服阻力、安全有序的建设好去中心化信息系统。
三是理念方面。区块链本身的特点和当前相对成功的实际应用使人们对它的认识容易陷入一个“误区”——总是容易将它与数字资产发行、数字货币交易联系到一起，而忽略其本身在“促进数据共享、优化业务流程、降低经营成本、提升协同效率、建设可信体系”等方面的作用——这些才是政府积极倡导的使用该技术的业务场景。所以在筹划区块链应用时，要用正确观念引导业务创新，最好制定一些普适原则与规范，从概念、方法、实践上积极探索、加深理解，才能更快走出认知误区，促进业务开展。
《证券日报》记者：马上消费金融目前开拓了哪些基于区块链技术的应用场景？未来还将在哪些应用场景落地？
蒋宁：目前已落地和落地中的区块链应用场景分别是：联盟链-ABS资产穿透——引入区块链技术的最终的原因是资产池信用增级。增级后的直接影响是可以明显降低发行成本，增加资产质押率，也为结构化等内部增信措施拓展了操作空间。记账过程在联盟CA机构认可的链上虚拟机进行，共识结果保证多方一致，以利于资金方落实KYC（了解客户）措施，满足监管要求。
私有链/联盟链-清结算/系统对账——对于合作方、商户、自营业务系统不断增多的场景，孤立系统架构会导致清结算工作量和成本的显著增加、清算逻辑变庞杂、业务连续性难保证。我们尝试使用区块链技术减少中间环节，提供一致流程以降低复杂度。
联盟链-电子存证——短期内我们还将在全业务存证场景布局区块链应用，也是以联盟链形式解决传统单方或三方存证方式在互联网案件审理过程中取证、示证、举证时需求量大、真实性认定困难及关联方篡改等难点问题。筹备公司业务全场景中涉及的合同、交易、平台公示等电子数据和确权数据上链。
《证券日报》记者：在2019年，马上消费金融首发了ABS项目，该项目中是否也应用了区块链技术？目前，利用区块链技术探索支付渠道及ABS系统中资管帐户替代方案中，马上消费金融做了哪些尝试？
蒋宁：目前，马上消费金融已完成区块链基础平台的建设，随后的资产包发行将支持投资人作为联盟方入链，多方协作安全共享数据，解决ABS场景的两个痛点问题：一是提升资产透明度，充分披露交易信息。利于投资方在资产存续期实时考察流动性表现，及时进行资管风控，满足监管部门KYC要求。除了保持数据不可篡改特性之外，还利用可信时间戳技术为账目数据提供完整性保证，适配对数据“毋庸置疑”特性有高需求的金融场景；二是解决可信执行环境的问题。在我们之前的实际发行过程中，确实有投资方提出对运行环境的质疑，甚至要求评审系统代码。使用区块链技术后，记账过程在联盟CA机构认可的链上虚拟机进行，通过智能合约代码完成，符合多方一致性。可有效打消资金疑虑，提升资产信用。
我们的最终目标是消除ABS项目中的信息不对称壁垒，助力其应用过程中对资产方主体的评级与资产池信用的分离，为中小机构低成本融资创造条件，践行普惠金融的使命。
《证券日报》记者：对于消费金融领域而言，区块链的价值大多数表现在哪几个方面？有望从根本上解决消费金融业务里的哪些困境问题？会起到变革作用吗？
蒋宁：对于消费金融领域，核心业务是审、贷、管、催。而区块链提供的是满足公平、时限要求的毋庸置疑协议。结合区块链技术能为行业核心业务流程的改善提升提供巨大价值。
以风控应用为例。风控数据合作方基于区块链技术进行数据存根交换，能发挥链上数据不可伪造等优势，打造风控数据共享平台。对于失信覆盖、逾期、疑似套现、疑似欺诈等多种数据类型，可有效解决黑名单数据不公开、数据不集中、获取难度大等行业痛点，且成本低廉，有助于降低金融机构的经营成本，提升消费信贷审批模型的查准率。同时，由于仅有数据指纹上链，恶意使用方无法通过碰撞手段非法获取数据，能有效保护客户数据隐私。
其次，监管部门当前也在不断强调个人隐私信息保护、密码法、消费者权益保护等法律和法规，规范行业经营行为。基于区块链数据不可篡改、毋庸置疑特性，使用区块链技术的存证平台能够给大家提供电子证据生产、传输、存储中全程留痕、全员见证、全链可信的存证服务；电子数据生成时就固定要素信息，链上分布式保存、多方共识一致，可在未来任意时刻验证数据原始性、完整性；使用智能合约及链上虚拟机处理上链信息，以一致性、自动化代码方式实现既定业务存证、取证及示证逻辑。如此一来，申请、合同、交易凭证、资管记录、短信、通话等数据摘要都可以上链，增强全流程透明度、规范化，将大幅度的降低司法程序执行成本，减少客户纠纷。
此外，虽然在融资、风控、KYC、清分结算、资产管理、客户体验等行业内方向都是区块链技术的用武之地。但根本上来讲，金融业务本质上极为依赖信任与信心。所以区块链技术对行业带来的变化其实是改进提升而不是根本变革。另外，区块链技术从出现到现在已经十年了，但是多方安全计算领域技术应用还不是非常成熟，实现难度较大，某些依赖这些技术基石的业务设计落地成本高昂。若前沿信息科技能在产业界开花结果，也许会给消金行业带来技术驱动的变革。
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